近年来，随着互联网保险业务的不断增长，一波现象级的保险产品应运而生。
以互联网健康险为例，截至去年已经连续7年稳定增长，在互联网人身险中排名第二。其中，费用报销型医疗保险实现总规模保费347.8亿元，同比增长51.8%，占互联网健康保险总规模保费的63.1%。
PICC健康互联网保险事业部副总经理刘军:好的健康险78%的客户来自三线及以下城市。
近年来，以百万医疗险为代表的中档医疗险是各家保险公司的“兵家必争之地”，也是互联网保险增长中最引人关注的险种之一。中国保险行业协会数据显示，2021年，互联网健康保险实现规模保费551亿元，占互联网人身险的18.9%，财险公司也不甘落后。意外健康险总保费收入290亿元，占互联网财险的34%。
“合作之初，人人一直致力于做一种普通大众的健康保险。”PICC健康互联网保险事业部副总经理刘军在接受国家商报记者采访时表示，“好医疗险长期医疗险”是一款保障全面、价格普遍、覆盖面广的互联网普惠型保险产品。与蚂蚁保险的合作，推动了该产品的广泛普及。
根据好医保和长期医疗今年5月发布的数据，非一线城市客户占比超过82%，而刘军表示，好医保78%的客户来自三线及以下城市。
从保险行业的传统销售模式来看，保险机构不得不在线下设立机构、重新组建团队，同时匹配相应的培训、运营等支持力量，触达三四线城市客户，成本较高。在线销售有助于降低成本，并有效地接触到有真实需求的客户。
传统健康险向网销转型需要多重条件。首先是基于用户洞察的产品打磨。“在产品形式上，基于互联网用户对高保额、高性价比的医疗保险的需求，前期设计了‘6年共享1万免赔额’的产品，然后通过按月缴费的模式，将主力人群购买的医疗保险价格提升至每月20元以上，大大提高了产品的接受度。”中端医疗保险在互联网保险业务中占比越来越高，说明该产品线上优势正在逐步显现。
其次，注重用户体验的运营能力。互联网营销模式的变革也促进了保险公司线上线下服务的优化。比如原来保险公司对客户咨询需求的联系，一般都是以“工单”的模式回传给理赔员等运营团队。上线后，用户要求现场解答；过去金融机构下班后停止提供客服，而晚上10点后大量线上客户涌入，迫使保险公司加强夜间服务能力，7*24小时是互联网服务的标准。
“保险+服务”能力提升的背后，科技手段的应用必不可少。今年5月，“好医保长期医疗险”推出“安心赔”服务，承诺90%的理赔案件2日可快速赔付，采用AI智能摄像头识别技术提交理赔，通过大数据减少不必要的人工审核环节，提高理赔时效。
最后，组织结构起着至关重要的作用。据了解，PICC健康目前的互联网业务占公司整体规模的30%以上。为了保证整个业务的组织和效率集中有效，PICC健康采用总经理加盟的方式。数字化不是零散的创新，而是全球性的变革。整体转型也将为业务的持续创新发展提供源源不断的动力。
众安保险副总裁、数字生活事业部负责人陈春英:技术的应用使得电子骗保和宠物险的综合费用率大幅降低。
随着新消费市场的快速发展，保险机构针对“铲粪官”和“手滑党”的保障需求，开发了许多新的险种，成为保险市场一道亮丽的风景线。众安保险近期发布的半年报显示，2022年上半年，公司数字生活生态保费同比增长14.2%至38.19亿元，其中包括宠物险、碎屏险、多场景意外险等创新业务8.76亿元，同比增长30.9%。
这些创新保险在成名之前的心智过程是怎样的？国家商报记者就此采访了众安保险副总裁、数字生活事业部负责人陈春英。她告诉记者，众安保险自成立以来，一直围绕用户需求和多元化场景探索创新产品和服务。
作为首家互联网保险公司，众安基于电商场景的保险引起了市场的极大关注。当时，退货运费险和商家保证金保险是主要产品。
陈春英告诉记者，随着互联网保险创新发展到新阶段，即进入平台化、生态化阶段，在数字化方向和与民生密切相关的领域有了更多的创新，包括好医疗险、无忧险、宠物险、碎屏险、电信诈骗险、精神险等。
随着中国进入宠物“家庭化”阶段，一时间涌现出一片“他者经济”的蓝海。随着宠物医疗费用的快速增长，宠物医疗保险悄然兴起。尤其是近两年，宠物保险市场热度不断提升，保险公司纷纷涉足这一细分领域。宠物保险已经成为市场上最火的互联网保险产品之一。
回顾宠物保险的发展历程，陈春英表示，自2015年推出以来，宠物保险市场一度是“合则一，失则一”。最直接的原因就是宠物鉴定难。
据悉，宠物鼻纹与人类指纹相似，独特而稳定。投保时取宠物鼻印的信息，可以为宠物建立专属电子档案。理赔时，可以刷鼻印验证宠物身份。通过后可以申请理赔，识别成功率99%以上。人工智能等新一代信息技术的使用，帮助保险公司解决了保险欺诈问题。
截至2022年6月30日，众安保险的宠物险保费已突破1亿元，市场份额在国内同行业中属于头部之一。
在陈春英看来，科技赋能可以带来独一无二的宠物保险。要做到这样的市场规模，离不开与平台方的产品共创，比如塑造产品IP。利用平台的技术，可以根据不同的场景，让保险服务更贴近用户的需求。在服务方面，该产品链接了近万家线下宠物医院，让超过290万宠物主人通过一键触摸体验获得保险服务。
此外，针对近年来持续高发的电信网络诈骗问题，众安保险在互联网平台推出了新型电信诈骗险。“反欺诈技术的应用为降低电信诈骗保险的综合费用率做出了显著贡献。”陈春英表示，由于新的电信诈骗险使用了蚂蚁保险的反诈骗系统，多平台、多支付渠道的电信诈骗造成的资金损失完全超出了原来的1.0版本，达到了一个新的发展阶段。
通过风控技术的整合，电信诈骗保险可以对外输出，走上规模化发展的道路。众安保险透露，目前中国移动等三大运营商，以及银行等金融机构都向该公司购买了电信诈骗险，并计划未来赠送给消费者。中国移动今年购买的电子诈骗险将覆盖数千万移动用户的账户安全。
多元事业部总经理李:定位寿险“互联网客户代表寿险客户的未来”
与纯互联网保险公司众安保险和专注线上业务的PICC健康险相比，太平人寿作为传统老牌寿险公司，在互联网保险业务寻求“突破”方面紧随其后，成为保险业数字化转型道路上的代表之一。
该部总经理李在接受《每日经济新闻》采访时表示。2020年上半年，太平人寿正式成立代业务部，开始经营线上互联网保险业务。
“互联网客户代表着人寿保险客户的未来。”在李看来，企业管理中最重要的是顾客。传统渠道的客户年龄偏大，互联网用户一般在25-35岁之间。有了年轻用户，保险公司的发展才有活力和未来。“通过与互联网保险平台合作，我们可以更深入地了解年轻客户的保险需求。同时，我们也希望通过平台为这类客户提供一些保险责任，与年轻客户一起成长。”
中保协数据显示，2018年至2021年，互联网寿险业务持续增长，规模保费逐年分别为1193.2亿元、1857.7亿元、2110.8亿元和2916.7亿元。在数字化转型的战略下，太平人寿与蚂蚁保险在中期年金、教育基金、养老金等产品的合作中，享受到了市场增长的红利。
与蚂蚁保险合作，李说是因为“蚂蚁保险是最大的互联网保险平台，流量比较大，在技术和运营上领先市场”；定位中长期年金产品，是公司投资医疗健康养老生态圈的资源和服务优势。同时，产品布局与个险、银保分离，形成差异化、协同发展的战略布局。
长期年金产品在线运营的秘诀是什么？李向记者分享了教育基金产品从升级到逐步增加数量的过程。产品上线三个月后，蚂蚁安全团队围绕用户需求，将产品与场景相结合，将原本复杂难懂的产品进行包装，让用户更容易理解。
同时根据用户需求不断“研究转化漏斗”，比如100万客户进入页面有多少人点击、浏览、流失、付费、承保，不断研究哪些转化链接有问题，哪些链接有新的调整优化空间。
以产品销售页面为例。前期教育金一般是每月交一定的保费，然后等孩子上了大学再交固定的金额。但蚂蚁保险发现，这种展示没有目的性和场景化。升级后的页面分为三个层次。用户首先圈定孩子未来的教育目标，相应的学费是根据市场调研数据制定的。然后，他们回去计算每个月应该付多少钱。这样对父母来说有场景有温度，转化效果也很好。
“在过去的三年里，太平人寿也积累了一些经验。在产品设计上，能够很好的挖掘互联网场景的特点，满足客户的需求。”李总结说，这与个人保险产品的复杂程度大不相同。要把保险产品放在一个页面上让客户购买，对产品设计的要求非常高。产品既要简单明了，也要切中顾客的需求。“互联网生意要做减法，简单明了。客户一看就懂，但是会提高我们的转化率。这些经验对我们自身产品开发能力的提升也有很大的帮助。”
“受互联网新规影响，这两年快速增长的中期年金受到了一些冲击。”不过，李表示，从长远来看，互联网保险业务的发展必将更加规范和健康。“未来，随着越来越多的90后、00后互联网原住民个人资产的增长，以及年轻人保险意识的增强，互联网保险必将迎来下一个长期蓬勃发展的高峰。"
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